Առանձնահատկություններ հաստաություններ

Դժվար է գերագնահատել վարկի տնտեսության. Վարկերը հնարավորություն են տալիս ձեռնարկություններին արագ իրականացնել իրենց սեփական արտադրությունը (միջոցով առեւտրային վարկի), բարձրացնել լրացուցիչ միջոցներ է արդիականացման հիմնական միջոցների, եւ այլն: Իսկ մյուս կողմից, վարկի թույլ է տալիս սպառողներին գնել ավելի թանկ երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքների, «patching անցքեր» դժվար ֆինանսական իրավիճակներում եւ այլն: Կարճ ասած, վարկային անբաժանելի մասն է շուկայական տնտեսության:

Վերջին տարիներին, լայնորեն օգտագործվում այսպես կոչված միկրոֆինանսական հաստատություններին: Շատ հաճախ մենք կարող ենք տեսնել այն նշանները, փողոցներում զբաղվող կազմակերպությունների իրականացման կարճաժամկետ փոքր վարկերի. Որպեսզի սահմանելու դերն ու կարեւորությունը միկրոֆինանսավորող տնտեսության համար անհրաժեշտ է ուսումնասիրել հիմնական հատկանիշները իրենց աշխատանքի, իրավական կարգավորման, ինչպես նաեւ գների եւ վարկային պայմաններով:

Ի դրույթներին համապատասխան դաշնային օրենքի 2 հուլիսի, 2010 թ. N 151-fz »միկրոֆինանսավորման եւ միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին» տակ միկրոֆինանսական կազմակերպության սահմանվում է որպես «իրավաբանական անձի գրանցված ձեւով հիմնադրամի, մի ինքնավար ոչ առեւտրային հաստատությունները (բացառությամբ բյուջետային հիմնարկների) ոչ առեւտրային գործընկերությունը, որը տնտեսական ընկերության կամ գործընկերություն իրականացնող միկրոֆինանսական գործունեությունը եւ մտել է պետական գրանցամատյանում միկրոֆինանսական կազմակերպությունների կարգով օրենքով: »:

Որպեսզի հասկանանք, թե սահմանմանը միկրոֆինանսական կազմակերպության պետք հասկացությունը միկրոֆինանսական գործունեության. Sootvetstsvuyuschego օրենքի եւ պրակտիկաների միկրոֆինանսական հաստատությունների հետեւություններ անեն:

• միկրոֆինանսական գործունեությունը, որը գործունեություն է ապահովել քաղաքացիները, անհատ ձեռնարկատերերը եւ վարկեր կազմակերպություններին տակ համապատասխան պայմանագրերի
• վարկեր միկրոֆինանսական հաստատությունների չպետք է գերազանցի 1 մլն ռուբլի.
• կարճաժամկետ վարկեր, սովորաբար պակաս, քան մեկ տարի (52 շաբաթ):

ՀՀ հատուկ բաշխումը միկրոֆինանսական հաստատությունների ստացված ընդունումից հետո »օրենքում միկրոֆինանսական եւ միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին», որը հնարավորություն է տալիս սահմանել միկրոֆինանսավորման գործունեության, կարգը սահմանում է իրենց գործունեության եւ հիմնական հատկանիշները վերահսկողության իրենց գործունեության. Օրինակ, օրենքը նախատեսում է էական սահմանափակումների գործունեության վերաբերյալ միկրոֆինանսական կազմակերպությունների, սահմանում նրանց իրավունքներն ու պարտականությունները:

Հասկանալի է, որ միկրոֆինանսավորող (վարկերը չափով ոչ ավելի, քան մեկ միլիոն), հիմք է հանդիսանում միկրոֆինանսական հաստատությունների: Դա պայմանավորված է թողարկել վարկեր է MFI ստանում է զգալի մասը իր շահույթի.

Սակայն, որ օրենքը խիստ սահմանափակում է որոշ գործունեության հետ կապված վարկերի տրամադրման: Օրինակ, կան խիստ սահմանափակումներ ձեւավորման ընկերության կապիտալի: Որ օրենքն ուղղակիորեն արգելվում ներգրավել անհատների, ովքեր չեն հիմնադիրները ընկերության (բացառությամբ անձանց ապահովող միջոցները կազմակերպության հիման վրա վարկային պայմանագրի չափով 1,5 միլիոն ռուբլով, կամ ավելի քան մեկ վարկային պայմանագրի հետ մեկ պարտատեր [1]): Այսինքն, ըստ էության, միկրոֆինանսավորող հաստատություններին, ի տարբերություն բանկերի, որոնք թույլ չեն տալիս ներգրավել ավանդներ:

Մեկ այլ ոչ պակաս լուրջ սահմանափակումը արգելքը մասնագիտական աշխատանքի արժեթղթերի շուկայում: Այսպիսով, միկրոֆինանսավորող կազմակերպությունները չեն կարող օգտագործել փոխառու եւ սեփական միջոցները մասնագիտական ներդրումների բաժնետոմսերի, պարտատոմսերի եւ այլն

Այլ կերպ ասած, MFI գործունեությունը գիտակցումն վարկերի շրջանակներում հանգանակված գումարի համար հիմնադիրներից եւ կապիտալ վարկատուների. Բնականաբար, միկրոֆինանսավորող կազմակերպությունները չեն կարող ձեւավորել այնպիսի լուրջ քանակությամբ վարկային կապիտալի որպես բանկերի:

Սկզբունքը շահագործման միկրոֆինանսական հաստատությունների հետեւյալն է. Հաստաություններ առաջարկում է փոքր քանակությամբ կարճ ժամանակ շատ բարձր տոկոսադրույքով:

Իմ կարծիքով, միկրոֆինանսավորման - ժամանակակից ձեւը օրինականացվել վաշխառության: Այնպես որ, փոխառության դրույքները կարող է լինել միջեւ 9-10 տոկոսով ամսից մինչեւ 4 տոկոս շաբաթվա ընթացքում (100-200% տարեկան): Համեմատության համար նշենք, որ Savings Bank վարկի չափով 50.000 ռուբլի: ժամկետով, մեկ տարվա, առանց սպասարկման կարժենա մոտ 16,5% տարեկան: Ի «Ուրալսիբ» բանկը վարկ նման պայմաններում չի կարող բարձրանալ մոտ 23% [2]

Դա կարծես թե ոչ մի ռացիոնալ տնտեսական գործակալը չի համաձայնի նման մի կործանարար վարկային պայմանների: Սակայն, որպեսզի ստանալ բանկային վարկը, անհրաժեշտ է ապահովել փաստաթղթերի փաթեթ եւ ենթարկվում է լուրջ փորձություն: Օրինակ, որոշ բանկերը անձնագրի հետ մեկտեղ պետք է ներկայացնեն եկամուտների հայտարարագիրը եւ այլ փաստաթղթեր. Համապատասխան բանկային ծառայություններ զննել իսկությունը փաստաթղթերի, վարկային պատմությունը պարտապանի, գնահատելու վարկային դեֆոլտի ռիսկերը: Եւ ոչ բոլորն են, ով ցանկանում է ստանալ վարկ անդորրագիրը անցնում (մեկը անբավարար չափը պաշտոնային դրույքաչափի, որեւէ մեկը չի ներկայացնել անհրաժեշտ փաստաթղթերը, որոշ խնդիրներ վարկային պատմության, եւ այլն): Ամեն ոք, ով չի Թեստավորման բանկ, որը փնտրում են ընկերությունների համար, որոնք վարկ են ավելի հավատարիմ պայմաններ. Այս հաճախորդը սովորաբար վերաբերում է միկրոֆինանսավորման ծրագիրը:

Միկրոֆինանսական հաստատությունները չեն կատարել լուրջ պահանջներ վարկառուների. Օրինակ, շատ կազմակերպություններ համար թողարկման վարկի պահանջում է միայն անձնագիր եւ վերցնել շնորհելու որոշումը վարկը ընթացքում մի քանի ժամվա ընթացքում: Բացի այդ, կան ընկերություններ են ձեռք բերել միկրո վարկեր, որոնք նույնիսկ չեն էլ պետք է այցելել գրասենյակ համար դիմումների վարկերի, եւ որոշումները հանձնման կատարվում են տանը:

Քանի որ մենք կարող ենք տեսնել, հաստաություններ գործում է հատվածի հետ շատ բարձր ռիսկի դեֆոլտի: Որպեսզի փոխհատուցվեն համար ռիսկերի եւ ապահովելու շահութաբերությունը, միկրոֆինանսավորող հաստատություններին սահմանված մի whopping տոկոսադրույքները: Որ տրամաբանություն այստեղ պարզ է, որ եթե երկու հաճախորդներ (երեք, չորս, եւ այլն, կախված իրավիճակից եւ միկրովարկերի շուկայի հատվածում) առնվազն մեկ լիովին մարել պարտքը տոկոսներով հանձնաժողովների, կանխադրված տոկոսները եւ տույժերը, ընկերությունը կապահովի եկամուտ իրենց տերերին , Այնուամենայնիվ, տոկոսադրույքը միկրովարկերի ներկայացնում է իսկապես կործանարար:

Ավելին, ցանցը կարող եք գտնել բազմաթիվ բացասական արձագանքներ են իֆստիտուտների գործող երկրում: Մասնավորապես, հաճախորդները բողոքում են կոպտությունը եւ զոռբայության մենեջերների քաղաքակիրթ մեթոդները հավաքագրման պարտքերի ից վարկառուների, ինչպես նաեւ օգտագործման տարբեր ոչ-թափանցիկ սխեմաների հետաքրքրություն, մարման պարտքի եւ այլն:

Ակնհայտ է, որ mikrofinansiroanie որպես այդպիսին (փոքր վարկերի համար կարճ ժամկետով բարձր տոկոսադրույքների), որ գտնվում է մեր երկիրը չէ առաջին օրը: Սակայն, միայն օրենքի ընդունումից «միկրոֆինանսավորման եւ միկրոֆինանսական կազմակերպությունների« Միկրոֆինանսական կառույցները սկսեցին ի հայտ է ստվերից տեղափոխել իրավական գործողության. Այնուամենայնիվ, շատերը աշխատանքի մեթոդները (այդ թվում `հանցագործի) մնացել է զինանոցում միկրոֆինանսական հաստատությունների: Բայց շատ հավանական է, որ խնդրի աճի եւ զարգացման միկրոֆինանսավորող որպես լեգիտիմ ֆինանսական հաստատության `Ռուսաստանի տնտեսության.

Որպես առեւտրային ձեռնարկության, միկրոֆինանսավորման գործունեության համատարած է: Ամենաբարձր տոկոսադրույքները , որպեսզի միկրոֆինանսական շատ շահավետ բիզնես է, չնայած բոլոր ռիսկերի հետ կապված դրա հետ: Հակառակ դեպքում մենք չէինք տեսել նման ուժեղ աճ թվի միկրոֆինանսական հաստատությունների, որը կարող է դիտարկել անզեն աչքով:

հղումները:

1. Դաշնային օրենքը հուլիսի 2, 2010 N 151-ԱԳ »միկրոֆինանսավորման եւ միկրոֆինանսական հաստատությունների: